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日前，算话征信CEO蒋庆军先生应网贷新媒体“p2p圈”之邀，与众多风控从业者进行了线上微沙龙的互动，他的专业意见让参与活动的业内人士对“征信与互联网金融”有了新的认识和感触。以下是蒋庆军先生在活动中的发言和问答辑要，供广大网贷机构从业者参考。
（算话征信CEO蒋庆军，北京大学数学学院概率统计系毕业，理学士。曾任上海资信公司研发中心负责人，亲自主导开发中国第一个征信局个人信用评分模型。蒋庆军先生曾为商业银行信用卡中心、大型汽车消费金融公司等信贷机构提供过多种客户风险评估模型和客户分类模型，模型使用效果得到客户广泛好评。蒋庆军先生也曾在中国银联、通联支付任职，对支付行业也有较深理解。）
1、 什么是征信
征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。
2、 征信和征信机构、风控、风险管理服务、信用等概念联系区别
从征信的概念可以看出，征信是征信机构的业务行为，它依赖于征信机构而存在。
风控：信贷机构为辨识其客户的风险水平而从事的数据收集分析或信息征集的行为应归为风控的范畴。
风险管理服务：外部服务机构为信贷机构提供其客户的风险数据或信用风险评分建模服务或风险管理策略咨询等可以称为风险管理服务。比如，目前很多的所谓的“大数据征信”，事实是以提供风险管理服务为目的大数据采集、分析和建模服务，和征信仍然不是一个概念。我们从没有征信许可，大数据风控服务将仍然可以进行这一未来的事实就可以理解征信和这些服务的根本区别。
信用：征信和信用的区别就更明显了。信用是表示一个人的偿债的能力和意愿的行为表现，征信恰恰就是专门的机构征集这种行为表现的所有特定行为过程的总集。
目前最易被大多数人或舆论所混淆的，正是风控或风险管理服务和征信机构特有的征信服务的概念。特别需要我们注意的是，如果外部服务机构提供的风险管理服务涉及原始个人数据的采集和提供，这个时候可能需要特定的法律来约束，譬如《个人隐私法》等，但中国好像还没有这样的法律。但有相关个人隐私的保护的法律条款可散见于各个法律，如宪法、民法通则或刑法。比如，中国的移动运营商如果对商业银行提供个人数据服务，需要遵守相关法律。因为移动运营商显然无法事先取得个人客户的同意，允许这些机构向商业银行等信贷机构提供相关数据。但如果授信机构或征信公司能取得数据主体本人授权同意，或许移动运营商对这两类机构提供数据就比较合法。所以这些有大数据积累的机构如果不是征信机构但仍然向授信机构提供个人数据，可能并不受《征信业管理条例》等征信法规的约束，但要受到其它相关法律的约束。而征信机构提供征信服务一定是受《征信业管理条例》等专门的法律法规约束的。现在我们很多人都有这个印象，就是市场上大家都在说自己是做征信的，数据提供叫征信，风险管理服务叫征信，大数据分析叫征信，信贷机构自己做风控工作也叫征信。其实没有必要，时间长了，市场就会让大家看到，专业分工，各自做自己最擅长的是最好的。
3、 征信的几个属性和涵义
首先，征信是金融行业的基础设施，可以扩展至非金融行业，广义的讲就是提供授信服务的行业都可以建立征信机构。
其次，征信机构须是独立服务中介提供的服务。这里面的原因其实比较复杂，涉及到很多法律和个人信用权益保护的事情，就不展开讲。简单的说就是，不独立的服务中介，无法保证信息采集和提供的中立公正立场，当产生利益冲突，就有可能对授信机构或贷款和信用的申请人产生潜在的损害威胁。
第三，征信服务的核心特征是行业信息共享。因为独立，所以征信机构可以为行业提供这样的一种服务，采集行业的信用信息，同时为行业中提供信用信息的各类授信机构提供共享的信用信息查询服务。但这样的征信机构其公信力和专业性等需取得行业中大部分机构的认可才能成功。其它类型的征信服务市场上也有需求，譬如大数据分析，风险建模，反欺诈服务等等。但这些服务是广义的征信服务，事实上更多属于各种形式的风险管理的咨询服务。
第四，征信不仅仅服务于金融业，可以应用于社会方方面面，因此，健全征信服务是建设“诚信中国”的最佳路径。提高社会诚信体系的其它两种方式法治和道德教育，都不如通过建立征信服务的基础设施来得高效和经济。
4、 征信机构可以提供的几种服务
征信机构一般提供两种服务，就是共享信息的查询和征信局信用风险评分。前者是历史和客观的个人信用记录，后者是基于所有征信局的信用记录提供一个信用风险评分的模型，是对个人信用风险的评估服务。后一种服务也可以由独立的其它第三方专业机构提供，如专业提供评分建模服务的风险管理咨询服务公司。
征信机构当然也可以提供其它很多增值服务，但很多服务在中国缺少相应法律规定的情况下，做起来有风险，可能对个人信用权益会造成损害或威胁。所以，我们建议不要贸然去提供其它服务。
5、 我们如何理解互联网金融
对于互联网金融，我们是这样理解的。首先，互联网金融是代表金融业态的未来，是金融业态的发展趋势，但没有改变金融本质。其次，当下的互联网金融，仅仅是一个开始，后面还有很长的路要走。算话征信愿意在此过程中，为互联网金融机构提供专业的服务，共同成长。第三，在所有的互联网金融业务形态当中，我个人认为，P2P是最有希望的互联网金融业务形态。个人观点，抛砖引玉。请大家都批评。
6、 征信对互联网金融的支撑
关于互联网背景下，新型征信机构对互联网金融的支撑，我们聚焦在对互联网信贷平台的服务上来谈一谈。个人认为，其主要表现在以下几个方面。
1、可以通过市场化竞争的方式，建立互联网金融行业自己的征信系统。用行业信用信息共享的模式建立起网贷征信平台。
2、为互联网信贷平台提供更方便的一站式获取外部数据的服务。算话征信已经以数据查询接口的方式整合了10来种外部大数据源，在获得本人授权的情况下，网贷机构只要接入算话征信平台，即可比较方便的一站式查询贷款申请者的其它外部相关信息。
3、帮助扩展网贷机构的市场空间。由于新型征信机构增加了对没有银行信贷记录的客户的个人信息（包括非信贷数据和网贷行业信用数据）的获取服务，这有助于网贷机构增加对这部分客户的风险评价能力。间接帮助网贷机构大大的扩展了潜在的市场空间。
4、市场化的行业征信服务帮助网贷机构优化决策效率，使得他们能做出更加快速的信用决策。譬如我们提供的不论是外部数据服务还是行业共享信息服务，都是通过我们的征信系统，以数据接口和报告查询等方式提供秒级服务，是网贷机构能迅速获得客户的风险信息，整合进自己的信贷决策流程中。
5、征信服务有助于网贷机构增强风险定价能力。对申请客户的风险评价能力越高，当然就可以为其提供更加有利的贷款价格或利率。使得机构能获取到更加合适的客户，并使每一笔交易都尽可能获得最优价格。这在我国利率市场化已基本完成的大背景下，尤其重要。未来信贷机构之间的竞争，是风险定价能力的竞争，是信贷服务体验的竞争。比的就是速度和价格。
6、市场化的行业征信机构可以帮助网贷机构降低潜在坏账率。因为有了这些新型征信机构的帮助，网贷机构可以低成本地对存量客户进行风险跟踪，随时发现客户信用风险，减少坏账的发生。算话征信为网贷机构提供客户风险预警服务，共享信息查询也是免费的，合作的网贷机构可以多次查询存量客户的最新信贷风险信息，做好贷中管理。通过这样的服务，协助机构提高对其客户的服务水平，间接帮助机构提高客户忠诚度。
7、 民营征信机构对金融业态演化的促进作用
如果网贷机构能用好行业征信机构的服务，就能更快地打造自己的风控能力，并在客观上有助于加快利率市场化的落地进程，提高对传统金融机构竞争能力，协助互联网金融机构扩大对传统金融机构在产品和客户体验方面的竞争优势。算话征信愿意提供专业服务，与互联网金融机构一起成长。
8、 做好征信服务的几个条件
最后，作为征信机构代表和征信从业者，谈谈对征信服务本身的理解。征信机构要做好征信服务，必须做到以下几点：
第一，坚持专业性和专注性。征信服务是一件非常专业的事情，需要专业的团队去做。算话征信的团队有十多年的个人征信从业经验，创始人团队全部来自上海资信公司各个发展阶段的中层干部队伍。征信机构同时也必须做到专注。征信机构最好在个人征信和企业征信中选定一个方向，因为每一个方向都有其特殊性和专业性，做好任何其中一个都并不容易。算话征信专注于做个人征信。
第二，保持机构独立性。征信机构必须保持自身的业务独立性，只能做征信服务，不能涉及任何贷款授信业务。
第三，找准自身定位。征信机构要看清市场形势，找准自己的业务定位。算话征信致力于为网贷机构等非银信贷机构提供征信服务。
第四，着力行业深耕。征信机构须对自己选定服务的目标行业努力耕耘，提供更精更专的服务，取得客户认可。
第五，重视合规和个人信用权益保护。征信业务在很多方面事实上涉及到法律层面的事情，所以要重视合规，服从监管，积极履行保护个人信用权益的职责和义务。征信机构担负着个人获取公平信用服务的法律责任，责任重大，须要认真对待，切不可掉以轻心。征信机构必须最大程度确保数据安全，确保个人隐私信息安全，并要确保信用数据库中的所有数据尽可能的准确、及时、完整。
第六，重视征信服务的严肃性和科学性。征信服务由于涉及很多人的具体经济权益，所以要高度重视征信服务的严肃性和科学性，不能娱乐化和用于商业营销。在提供信用评分的时候，要最大程度的确保评分模型的科学性，不可随意或粗糙。在数据积累的广度和深度不够的情况下，不宜对外提供信用评分等风险评估服务或超越评估能力和范围的评分服务。譬如，只有水电煤缴费记录数据，却提供信用贷款还款风险评分服务。诸如此类。
9、 算话征信做征信事业的理念
算话征信团队有丰富的个人征信从业经验，努力以专业的征信服务团队，以专业、严肃和科学的态度，以传统的行业信用信息共享的征信模式为基础，以独立第三方的地位，提供优惠的行业共享信息查询服务，并提供一站式的外部数据源增值服务，携手广大互联网金融机构，积极服务非银信贷机构，与互联网金融从业机构共同成长。希望能得到大家支持，共同打造最终属于包括网贷机构在内的非银信贷机构自己的征信平台。我们相信网贷行业需要这样的市场化服务平台！谢谢大家！
互动问答篇
问：谢谢蒋总的分享。我有个问题，作为互联网征信，两个核心的问题，一是数据来源，二是数据的整合能力。整合能力算话有这方面的能力毋庸置疑。数据来源的合法性怎么解决呢？
答：我们所有的数据来源都是接口查询方式接入外部数据源或数据库，我们并不事先存储数据或买入整个外部数据库，我们每一条数据都是经过本人授权同意的情况下采集存储的，这是征信公司的通行做法。没有一个市场化征信公司有能力突然拥有一个庞大的征信数据库。我们只在授信机构承诺已经获得本人授权同意的情况下才提供相关数据查询服务，我们和数据源也都签有正式合作协议，承诺查询数据时确保授信机构已经获得本人的授权同意。
所以，如果授信机构如P2P需要查询某人信息，必须获得其本人授权同意。数据来源是否合法由我们自己来判断。我们正在申请个人征信牌照，所以，对数据来源的合法性会做出足够谨慎的判断。我们在接数据时，都会看数据源的相关资质。数据提供机构必须获得政府合法授权，有提供数据服务的资质。我们一般只提供数据源提供的直接信息，不管这种信息是原始数据还是统计数据，算话征信不作解读。
问：有些数据，比如说，客户的出差记录、手机通讯记录等非财务信息，我们算话有相应的解读吗？对于数据使用方。
答：刚才我讲了，做风险评估服务等类似数据解读的服务一方面需要时间的积累，另一方面，需要数据宽度和深度的积累。目前条件并不成熟。轻率的对数据主体做出风险评价是不负责任和不公平的，事实上也很难获得市场或者授信机构的认可。
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