政法大学李爱君谈大数据应用:信用评价平台应注意法律风险

    中国网财经12月21日讯(记者 毕晓娟)今日，凤凰WEMONEY(2016)"NF+"峰会召开。中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君在论坛上表示，利用数据时，要注意法律上的问题。从企业来说，或者信用评价的平台来说要注意法律风险。

　　因为我们国家的侵权法，我们的宪法，征信管理办法，身份证管理法律规定，海关法等等，不同的部门法中都有对个人信息的保护还有商业秘密的保护，国家安全的保护，三方面我们都有这样一些保护。

　　以下是演讲全文：

　　李爱君：谢谢大家，大家上午好。接着杨组长提到的新金融和科技金融的问题，新金融实际上就是金融创新的表现形式，科技金融确实跟新金融来比范围要窄一些。我们规范新金融实际上就是为了促进经济的增长，促进整个行业的稳定健康发展。为什么要谈这个问题呢？前两天在《求是》杂志的一个会上，一个老板证明了我的观点。他说今年我们国家对互联网金融出台了很多规范，那些规范使得这些企业在原有模式下已经无法发展了，因为成本太高。

　　原来是什么样的模式呢？出借人和借款人形成借款合同收取服务费，一旦收取服务费，企业借款人的成本就提升了。借款人提升之后，很难形成这样一个服务的模式，后来就改成共享金融。我不收取你服务费了，服务费变成你企业的股权，用服务费购买了企业股权，他说叫共享金融。

　　变成股权之后发现又有问题，因为面临的中小企业拿到了股权，也很难拿到收益分红，大家知道股权有自益权和共益权，所以就变成共赢金融吧，干脆把你的企业上下游开发出来，我挣贸易差。

　　整个讲述下来发现是由于规范的出台降低了服务费，又把服务费变成股权，其实股权比起服务费来说降低了企业的成本。最后挣贸易差，我给你开发市场，更降低了中小企业融资的成本。所以规范确实是降低了企业的成本，降低企业成本就是给了中小企业发展的助推力，规范最终是促进了经济的发展。

　　实际上互联网金融在《规范》出台后，大家都往消费金融转，这也是由于《规范》的出台导致大家的转型。为什么要转型？就是因为制度额度的限制。其实促进消费金融的发展，就是在促进我们的经济发展，个体提高了消费，中小企业生产的产品就有了销路，也是供给侧的支持，整个金融创新与规范，最后促进经济的发展。

　　第二个问题简单说一下大数据的问题，刚才前面专家说到了数据和平台。实际上大数据和互联网金融是紧密相关的，做信用金融怎么评价它的信用呢？我怎么敢去没有任何担保的情况下借他钱呢？就要评价他的信用。

　　大数据是由于我们去评价一个个人信用传统数据的信息补充，如果单靠传统补充的大数据是评价不了个体信用的，只是一个补充。利用这些数据的时候，我们要注意法律上的问题。从企业来说，或者信用评价的平台来说要注意法律风险，因为我们国家的侵权法，我们的宪法，征信管理办法，身份证管理法律规定，海关法等等，不同的部门法中都有对个人信息的保护还有商业秘密的保护，国家安全的保护，三方面我们都有这样一些保护。所以怎么收集信息？你有没有这样的权利收集？你收集的范围有多大？收集之后怎么存储？一旦泄露以后承担什么样的法律责任？你收集的信息怎么处理？处理的方式是什么，处理结果的应用。

　　大数据是衍生品，大家用大数据评价一个主体一个人的信用，是通过大量数据处理之后形成了有价值的数据，实际上它是数据的衍生品。当数据大数据化有一系列的行为，这些行为产生了不同的法律关系，这些法律关系散落到各个相关的法律规章和制度里面进行调整。涉及到哪些行为？第一是收集的行为，第二是存储的行为，第三是处理的行为，第四是使用交易，最后会落在监管上。

　　系列行为形成系列法律关系，有一些相应的法律制度，这是利用大数据当中所注意的法律问题，由于时间关系我就讲到这里，谢谢大家！