捷信被疑放高利贷，反捷信联盟QQ群竟多达上百个，且贷款无需任何资料?
最近，网贷天眼拿到一份《捷信消费贷款集合信托项目》的文件(下称：捷信项目文件)显示，捷信计划发行总规模20亿元的信托计划，每个信托计划12个月，预计每月提款5-10万元。
公开资料显示，捷信是中国首批4家持牌消费金融公司之一，并且是唯一一家100%外资控股的公司，其它三家分别是中银消费金融、锦程消费金融、北银消费金融。
捷信官网显示，捷信主要提供两种产品，一类是商品贷，一类是现金贷。
其中商品贷覆盖手机、个人电脑、黑白家电、医美、驾考培训、婚嫁、教育培训等商品类型，现金贷只需要身份证和银行卡，最高授信额度4.5万元。
(捷信商品贷覆盖的主要商品类型)
捷信项目文件显示，捷信2015年资产收益率4.7%，净资产收益率19.5%，这两项比平安银行、民生银行、招商银行的都要高。
(图表来自捷信项目文件)
该文件还显示，捷信2013年、2014年、2015年净利润(税后利润)6.12亿元、5.31亿元、8.93亿元，预测2016年、2017年、2018年净利润将达到10亿元、24亿元、43亿元。
(图表来自捷信项目文件)
捷信在该文件里强调，捷信受天津银监局监管的非银行金融机构，捷克首富股东全资，公司实力强大，团队富有经验，技术系统领先。截至2016年7月底，捷信消费金融贷款余额250.3亿元。
一切看起来似乎都很完美。然而，捷信的前景真有那么好?
反捷信联盟QQ群多达上百个
网贷天眼通过QQ群查找功能，搜索“反捷信”关键词，各种反捷信群多达上百个。
网贷天眼进入的“反捷信联盟”群共有1277名成员，其中一张群封面照片疑似是学生举着“捷信滚出中国去”的横幅在游行。
据网贷天眼记者调查，出现这种情况并非有人恶搞，也不是某一地区的个别现象。百度视频搜索“捷信高利贷”发现，捷信高利贷问题先后被央视《经济半小时》、和讯视频、四川卫视报道。央视报道称，根据贷款合同计算出，捷信贷款年利率高达47.52%。
事实上，捷信贷款利率高并非是个例，而是现金贷行业普遍现象。据网贷天眼对50家主流现金贷平台统计发现，综合贷款年利率既有10%—20%左右的良心平台，也有300%-500%超级高利贷平台。详见《独家：50家现金贷平台一览 最高年化利率511%(附名单)》。
另外，捷信相比其它现金平台要良心的多，捷信推出的“15天犹豫期”服务，15天之内无理由终止合同，并免收其它服务费用。
4月10日，银监会下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。
4月14日，广东省互联网金融协会下发《关于规范校园网络借贷业务的通知》指出，校园网贷机构对在校学生贷款人收取的服务费原则上不超过200元/次，机构需设置借款人逾期违约金、逾期罚息总额不得超过借款人本金。据此计算，如果贷款年利率12%，综合贷款年利率约18%左右。
显然，捷信没有将不同客户进行分层服务，尤其是针对大学生贷款，综合贷款利率达到47.52%。根据最高法司法解释，民间借贷年利率超过36%无效，因此捷信消费贷款是名副其实的“高利贷”。
由此，我们也不难发现，由于捷信向贷款人收取的利率要比银行高，所以导致其资产收益率、净资产收益率要比银行高。
捷信贷款不需要任何资料？
秦歌(化名)告诉网贷天眼，他目前在捷信的商品贷、现金贷都已逾期219天，目前捷信已向其发律师函。
秦歌想一次性偿还捷信的贷款，并希望捷信能少点逾期罚息，但捷信工作人员要求按合同办，在沟通无果之后，秦歌虽然很气愤，但表示会尽快将所有本息及罚息还上。
2015年10月20日，秦歌在合肥海尔工业区附近的手机店购买了一部手机，售价1499元，当时通过店员推荐选择通过捷信分期付款。
据秦歌称，一般按时还分期贷5期左右，捷信就会发短信，打电话告诉客户，你有XXX元的贷款额度。据秦歌称，捷信工作人员似乎有业绩指标，捷信没有对其有任何审核，包括工作单位、月收入等资料都没要。
秦歌称，手机贷还到第8期的时候，捷信告诉自己有1.5万元的贷款额度，一开始他告诉捷信工作人员不需要，但捷信工作人员还是隔三差五的给他电话，后来自己手上临时缺钱，于是去捷信网点找到工作人员，从那里贷到5000元，还款期数是30期。
秦歌告诉网贷天眼，办理贷款的时候，捷信工作人员告诉他每个月就十几块钱的利息，但并没有告诉自己还有其它服务费、管理费、手续费。
在捷信申请贷款以后，秦歌回头计算了一下才发现，捷信现金贷利息太高，于是要求取消贷款申请，但捷信工作人员互相推脱，并称已经办理无法取消。
事实上，据信息时报报道，捷信早在2016年4月1日就推出“15天犹豫期”服务，贷款人在15天之内无理由终止合同，只需归还贷款本金，免收其它服务费用。
秦歌申请的5000元贷款，共分30期偿还，一共需偿还10900元。据此计算，捷信的综合贷款利率为47.2%。让网贷天眼不解的是，秦歌5000元贷款为何要分30期，秦歌告诉网贷天眼，办理贷款时捷信工作人员告诉他，贷款最少要分30期。
秦歌告诉网贷天眼，他在捷信现金贷的时间是偿还商品贷第8期的时候，也就是说，他从捷信贷款5000元的时间是2016年5月3号。
因此，秦歌在捷信现金贷的时候，捷信已经推出“15天犹豫期”服务，捷信现金贷分期期数最少也不是30期，而是12期。显然，秦歌申请的现金贷遭遇捷信业务员的诱骗，其目的无外乎完成其业绩目标，或是提高自己的业务提成。
捷信正面临激烈的市场竞争
作为中国第一批持牌消费金融公司，捷信相比其它金融机构、互金平台最大的优势就是网点全面。网贷天眼在捷信官网定位山东省济南市，查找显示共有180个结果。这也足以说明，经过十几年发展，捷信在中国的网点有多全面。
然而，随着互联网金融的快速发展，电商巨头天猫、京东分别推出花呗、白条分期业务，苏宁、国美也先后杀入互联网金融。
分期乐、趣分期、宜人贷、拍拍贷等平台也先后推出现金贷平台，有用分期、佰仟金融、米么金服等互金平台也在全面布局。此外，网络小贷公司、消费金融公司还在不断增加。
毫无疑问，捷信将面临的竞争将越来越激烈。清流消费金融微信公众号甚至撰文称，《若oppo、vivo开始做消费金融,捷信、佰仟还能活多久?》。目前，小米、滴滴、优信都在发力金融业务，如果国产手机销量最高的OOPO、VIVO也做金融业务，那么捷信手机贷业务将受到极大影响。
资深金融人士指出，“目前高净值用户主要由银行、私募基金服务，部分白领用户主要由信用卡服务，另一部分白领用户及部分蓝领用户由消费金融公司、电商平台服务，剩下的蓝领用户及征信差或没有征信的用户由互金平台服务。”
“因此，无论是银行、消费金融公司，还是互金平台，其终极竞争是资金成本的竞争，银行的资金来自银行储户存款，其资金成本最低，服务的是资质最好的用户，互金平台的资金来自网贷投资人，其资金成本最高，服务的是资质最差的用户。”上述资深金融人士表示。
据网贷天眼了解，持牌的消费金融公司与互金平台之间没有绝对的差距，因为资金成本不是绝对的，互金平台除通过网贷平台募集资金外，还可以通过与金融机构合作，或者发行消费金融ABS，其资金成本就会降下来。
另一方面，互金平台通过在汽车、电商、3C、医美、旅游、租房、教育等细分领域的布局，线下通过与机构合作，能够迅速铺业务网络。因此，捷信网点全面的优势也将逐渐被打破。
面对互金平台的围剿，捷信无论是在资金成本还是在网点覆盖上，其先发优势将逐渐减小。捷信3月份发布的不良率报告显示，截至2016年9月末，公司不良贷款率从2015年的3.69%增加值2016年9月末的4.49%。
因此，捷信要保证业绩和利润增长，只有不断下沉客户层次，即使不良贷款率上升，较高的贷款利率完全能覆盖风险，并保证其资产利用率维持在较高水平。
显然，这不是捷信一家消费金融公司面临的问题，面对互金平台的冲击，包括苏宁消费金融、马上消费金融、锦程消费金融先后都推出现金贷业务。